Meiltä kysytään usein, mikä on järkevin tapa maksaa kryopreservaatio. Usein kysyjä odottaa vastaukseksi jonkin vakuutustuotteen nimeä.
Ymmärrän kyllä miksi. Olemme tottuneet siihen, että talousasioissa on aina voittaja: halvin asuntolaina, paras tuotto, pienimmän kuukausimaksun vakuutus.
Tässä tapauksessa asia on toisin.
Rahoitusjärjestely voi näyttää laskelmissa erinomaiselta mutta pettää juuri silloin, kun rahoitusta tarvitaan.
Se voi päättyä liian aikaisin. Se voi perustua siihen, että sukulainen hoitaa maksun. Se voi sitoa varat perinnönjakoon kuukausiksi. Tai sen maksut voivat olla niin suuret, että jäsen joutuu lopettamaan niiden maksamisen.
Järkevin rahoitustapa ei ole monimutkaisin tai kekseliäin ratkaisu. Se on yksinkertaisin järjestely, joka tuo riittävästi rahaa oikeaan paikkaan oikeaan aikaan ja pysyy realistisena omassa elämäntilanteessasi.
Halvin tarjous ei aina ole järkevin suunnitelma
Aloitetaan ilmeisestä houkutuksesta.
Jos kaksi vakuutusta lupaavat saman kuolemantapauskorvauksen ja toinen on halvempi, kuka valitsisi kalliimman?
Joissakin tapauksissa juuri niin kannattaa tehdä. Halvempi maksu voi olla juuri se, joka pitää järjestelyn kestävänä.
Ongelma syntyy, jos vertailu rajoittuu tämän kuukauden hintaan.
Määräaikainen henkivakuutus kattaa rajatun ajanjakson. Nuorelle ja terveelle ihmiselle se voi tarjota kattavan turvan kohtuullisella maksulla. Siksi monet jäsenet aloittavat siitä.
Kuvittele, että vakuutus päättyy 60 vuoden iässä.
Olet edelleen elossa, ja se on hyvä asia. Mutta olet vanhempi, korvaava vakuutus maksaa todennäköisesti enemmän, ja matkan varrella saatu diagnoosi voi vaikeuttaa uuden vakuutuksen saamista.
Halpa vakuutus voi toimia tarkoitetulla tavalla, mutta sen varaan rakennettu suunnitelma ei välttämättä kestä pitkällä aikavälillä.
Tämä ei ole argumentti määräaikaisvakuutusta vastaan. Se on peruste sille, että vakuutuksen päättymispäivä otetaan huomioon suunnitelmassa.
Jos määräaikainen vakuutus on tällä hetkellä ainoa taloudellisesti mahdollinen vaihtoehto, sitä kannattaa pitää tietoisesti väliaikaisratkaisuna. Päätä etukäteen, millä rahoitus järjestetään vakuutuksen päätyttyä: sijoituksilla, pidempikestoisella vakuutuksella tai muulla hyväksytyllä rahoituslähteellä.
Yksityiskohdat löytyvät artikkelista ”Määräaikainen ja koko elämän kattava vakuutus”. Vielä tärkeämpi on siirtymä niiden välillä.
Aloita siitä päivästä, jolloin raha tarvitaan
Eurooppalaisten jäsenten nykyinen vähimmäisrahoitus on 200 000 € koko kehon kryopreservaatiota ja 75 000 € aivojen kryopreservaatiota varten.
Nämä ovat suuria summia. Juuri siksi vakuutus on hyödyllinen: se voi luoda tarvittavan kuolemantapauskorvauksen ennen kuin kukaan on ehtinyt kerätä vastaavaa määrää käteisenä.
Riittävä varallisuus paperilla ei silti ole samaa kuin toimiva rahoitusmenetelmä.
Asuntoon sitoutunutta varallisuutta ei yleensä voi muuttaa nopeasti rahaksi laskun maksamista varten. Sama koskee yksityisyritystä, vielä jakamatonta perintöä ja sijoitustiliä, jonka varoihin kenelläkään ei ole vielä laillista pääsyä.
Kryopreservaatio alkaa aikapaineen alla. Tomorrow.bio tarvitsee ennalta sovitun rahoitusjärjestelyn, ei yleistä oletusta siitä, että perinnönjaossa on joskus riittävästi rahaa.
Tämä kuulostaa itsestään selvältä. Käytännössä juuri tähän kohtaan monet näennäisesti varakkaat suunnitelmat kaatuvat.
Joku sanoo: ”Perheeni tietää mitä haluan.” Toinen sanoo: ”Perinnössä on kyllä riittävästi.” Molemmat väitteet voivat olla vilpittömiä.
Kumpikaan ei kuitenkaan takaa, että raha on käytettävissä oikeaan aikaan.
Tomorrow.bion nykyisten rahoitusohjeiden mukaan testamenttia ei hyväksytä vaihtoehtoisena rahoitusmenetelmänä. Viive, mahdolliset kiistat ja välittömät kustannukset tekevät tästä reitistä liian epävarman.
Muita vaihtoehtoisia järjestelyjä voidaan harkita tapauskohtaisesti, mutta niiden täytyy tarjota välitön maksuvalmius ja täyttää toiminnalliset vaatimukset.
Tämä on asia, joka voi tuntua ihmisistä epämiellyttävältä. Jos varallisuutta on riittävästi, miksi sen käyttö pitäisi järjestää uudelleen?
Koska toimenpidettä ei voi maksaa pelkällä paperilla olevalla varallisuudella. Se maksetaan rahalla, joka on todella käytettävissä.
Laajemmat vaihtoehdot on käyty läpi artikkelissa ”yleiset rahoitusmenetelmät”. Mitä reittiä valitsetkin, kysy ensin yksi asia: jos kuolisin huomenna, pystyisikö tämä järjestely maksamaan?
Suunnitelma ei ole valmis, kun sen on aloittanut
Yksi käytännön ongelma toistuu jatkuvasti.
Useat ihmiset olivat tehneet ajatuksen tasolla päätöksen. Osa oli jo liittynyt jäseneksi. Silti järjestely ei tuntunut valmiilta, koska vakuutus tai muu rahoitus puuttui.
Tuo tunne osoittautui oikeaksi.
Jäsenyys ja rahoitusmenetelmä ratkaisevat eri ongelmia. Jäsenyys luo sopimuksellisen ja käytännön yhteistyön perustan. Rahoitus tekee kryopreservaatiosta taloudellisesti toteutettavan.
Ihmiset voivat jäädä jumiin näiden kahden asian välille yllättävän arkisista syistä.
Vakuutusyhtiö kysyy lisäkysymyksen. Hakemus hylätään. Asiakirja puuttuu. Tehtävä hautautuu sähköpostilaatikkoon muiden tärkeiden mutta ei kiireellisten asioiden joukkoon.
Osa jäsenistä tarvitsi useamman vakuutushakemuksen ennen kuin toimiva reitti löytyi. Toiset ymmärsivät periaatteen, mutta eivät tienneet, mitä tehdä seuraavaksi.
Opetus ei ole se, että rahoitus olisi toivottoman monimutkaista. Asia on lähes päinvastoin.
Yksi ratkaisematta jäänyt vaihe voi saada koko järjestelyn vaikuttamaan sekavalta.
Hoida se vaihe loppuun. Kysy Tomorrow.biolta, mitä järjestelystä vielä puuttuu. Jos yksi vakuutusyhtiö sanoo ei, selvitä, onko toinen reitti mahdollinen. Älä päättele yhden hylkäyksen perusteella, etteivät muutkaan rahoitusvaihtoehdot olisi mahdollisia.
Käytännön etenemisjärjestys käydään läpi artikkelissa rahoitusmenetelmän käynnistämisestä. Se on vähemmän dramaattista kuin elämänfilosofian pohtiminen, mutta juuri näin aikomus muuttuu suunnitelmaksi.
Täydellisen vakuutuksen pohtimisesta teoriassa ei ole hyötyä, jos järjestely jää toteuttamatta.
Hyödyllinen vakuutus on myönnetty, liitetty oikein järjestelyyn, riittävän suuri ja voimassa silloin, kun sitä tarvitaan.
Taloudellinen elämäntilanteesi muuttuu
Hyvä suunnitelma 28-vuotiaana voi olla täysin väärä 58-vuotiaana.
Voit muuttaa toiseen maahan. Voit saada lapsia, erota kumppanista, myydä yrityksen, menettää työpaikan, periä rahaa tai saada diagnoosin.
Rahoitusvähimmäismäärä voi myös muuttua kustannusten ja menetelmien kehittyessä. Tomorrow.bio julkaisee ajantasaisen sitovan vähimmäismäärän rahoitusperiaatteissaan.
Tämä ei tarkoita, että suunnitelma pitäisi rakentaa jatkuvasti uudelleen.
Talouden suunnittelusta voi tulla harrastus, jossa suunnitellaan paljon mutta edistytään vähän. Sekään ei ole tarkoituksenmukaista.
Tarkista järjestely, kun elämässä tapahtuu jotain olennaista, ja ennen kuin määräaikainen vakuutus lähestyy päättymistään. Muulloin anna toimivan suunnitelman olla ja elä elämääsi.
Ehdoton raja on maksukyky.
Pysyvä vakuutus voi tarjota elinikäisen turvan, mutta se ei ole järkevä vaihtoehto, jos maksut rasittavat taloutta joka kuukausi tai eivät jätä tilaa tavalliselle elämälle.
Sama pätee aggressiiviseen säästämiseen. Kryopreservaation tarkoitus on turvata mahdollisuus elämän jatkumiseen. Sen ei pitäisi tehdä nykyisestä elämästäsi taloudellisesti kurjaa.
Opiskelijoille ja pienituloisille rehelliset vaihtoehdot käydään läpi erikseen artikkelissa jäsenyys opiskelijoille ja pienituloisille.
On tapauksia, joissa täydellinen rahoitusreitti ei ole tänä päivänä taloudellisesti mahdollinen. Muun väittäminen olisi myyntipuhetta, ei hyödyllistä ohjausta.
Silti toteamus ”en pysty rahoittamaan tätä nyt” on hyödyllisempi kuin ajatus ”hoidan tämän joskus”. Ensimmäinen tunnistaa todellisen ongelman. Toinen piilottaa sen.
Mikä rahoitusmenetelmä on siis parhain?
Jos olet nuori, terve ja vielä varallisuutta kasvattava, määräaikainen vakuutus voi olla järkevä alku. Jos tarvitset elinikäisen turvan ja pystyt ylläpitämään maksun, pysyvä vakuutus saattaa sopia paremmin.
Jos sinulla on jo riittävästi helposti käytettävissä olevia varoja, itserahoitus tai tarkoitukseen sopiva oikeudellinen järjestely voi poistaa vakuutuksen tarpeen. Maa, verotus, perhetilanne ja perintöoikeudelliset säännöt voivat muuttaa vastausta.
Tomorrow.bio kertoo nykyiset vähimmäismäärät, hyväksytyt rahoitusreitit ja toiminnalliset vaatimukset. Pätevän neuvonantajan olisi arvioitava rahoitustuotteen soveltuvuus ja paikalliset oikeudelliset vaikutukset.
Tee sen jälkeen yksinkertainen testi.
Olisiko raha käytettävissä nopeasti, jos kuolisit pian? Onko olemassa uskottava suunnitelma, jos elät paljon pidempään? Pystytkö maksamaan jatkossa niin, että se ei vahingoita nykyistä elämääsi?
Jos johonkin näistä kysymyksistä ei löydy vastausta, olet tunnistanut suunnitelman heikon kohdan.
Korjaa heikko kohta ennen kuin ryhdyt etsimään monimutkaisempaa ratkaisua. Siksi pelkkä luottaminen perheen maksukykyyn ei ole riittävä järjestely, vaikka kaikki olisivat siitä nyt samaa mieltä.
Kun järkevä rahoitusjärjestely on rakennettu, sen pitäisi toimia huomaamattomasti.
Tiedät, mistä toimenpide rahoitetaan. Tomorrow.bio tietää, miten varat on tarkoitus toimittaa. Tiedät, milloin järjestely kannattaa tarkistaa. Sen jälkeen voit lakata ajattelemasta asiaa.
Siinä on asian ydin.
Lyhyesti: järkevin rahoitusmenetelmä on yksinkertaisin ratkaisu, joka takaa maksun ajallaan, pysyy voimassa niin pitkään kuin tarve vaatii ja on taloudellisesti kestävä. Valitse toimiva reitti, saata sen käyttöönotto loppuun ja tarkista se, kun elämäntilanteesi muuttuu.
Lisälukemista